Czy konsolidacja kredytów, to dobre rozwiązaniem?

Mam kilka kredytów i chciałbym zredukować moje miesięczne raty, czy jest to dla mnie dobre rozwiązanie? I tak, i nie. Nie można udzielić prostej odpowiedzi na tak zadane pytanie, nie znając indywidualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Obecnie wielu kredytobiorców zmaga się z problemami finansowymi spłacając kredyty gotówkowe, limity w kontach i inne zobowiązania. Ich liczba w końcu może być już tak duża, że raty kredytowe, które płacone są każdego miesiąca, w końcu stają się coraz trudniejsze do ogarnięcia.

W takiej sytuacji powinna zostać rozważona konsolidacja kredytów jako sposób na uporanie się nie tyle co z zadłużeniem, co z ratami kredytowymi. Ale czy to będzie dobre rozwiązanie dla Ciebie?

Czym jest konsolidacja kredytów, jak działa i jakie są jej potencjalne korzyści i ryzyka? Rozszerzony zakres informacji o kredycie konsolidacyjnym znajdziesz na portalu kredytowym kredytyporownywarka.pl – porównanie kredytów. Poniżej najważniejsze aspekty dotyczące konsolidacji i kredytów konsolidacyjnych.

Konsolidacja kredytów to popularny i powszechnie praktykowany proces łączenia różnych zobowiązań finansowych.

Połączenie kilku kredytów w jeden może obejmować różne bankowe zobowiązania:

• gotówkowe,
• samochodowe,
• limity w kartach kredytowych i w ROR-ach.

W praktyce oznacza to zaciągnięcie nowego kredytu, który zostaje użyty do spłaty wszystkich wybranych długów bankowych.

Finalnie po zakończeniu tego procesu, pozostaje tylko jeden (nowy) kredyt do spłaty, zamiast wielu różnych. Zaleta takiego rozwiązania jest już widoczna na samym początku. Nie tylko, że nie trzeba pamiętać o dwóch lub więcej ratach kredytowych w każdym miesiącu, ale i do wykonania jest tylko jeden przelew.

Zakładając, że za każdy przelew płacimy np. 2,99 zł, to opłata za 5 zobowiązań miesięcznie wynosi 14,95 zł, a w skali roku jest to już 179,40 zł.

Uproszczenie zarządzania finansami powinno w znaczący sposób ułatwić kontrolowanie i zarządzanie wydatkami. To również wyeliminowanie ewentualnych dodatkowych kosztów i kar za nieterminową spłatę zobowiązań.

Konsolidacja, to nie tylko mniej rat kredytowych

Potencjalnych korzyści z konsolidacji jest znacznie więcej. Jedną z głównych jest oczywiście spłata jednej raty, ale co więcej, może ona zostać zmniejszona do rozsądnej wysokości.

W sytuacji, kiedy zostaną podliczone wszystkie raty kredytowe i okaże się, że stanowią znaczącą cześć domowych wydatków, to z konsolidacja daje szansę na wydłużenie okresu spłaty. Dzięki czemu może być ona mniejsza – mniej lub bardziej – od sumy miesięcznych rat zobowiązań, które zostaną spłacone nowym kredytem.

Należy mieć na uwadze, że dłuższy okres spłaty oznacza, że więcej odsetek. Wydłużenie czasu kredytowania zawsze zwiększa koszt odsetkowy.

Z mniejszą ratą uzyskujesz większą zdolność kredytową

Zwiększenie zdolności kredytowej jest pochodną zmniejszenia raty. Jeżeli wydatki kredytowe zostały obniżone, to i automatycznie rośnie zdolność kredytowa. Oczywiście zastrzegając równocześnie, że dochody w międzyczasie się nie zmniejszyły i nie wzrosły inne wydatki. Oba te elementy są uwzględniane w badaniu zdolności kredytowej.

Banki wykorzystują ten fakt, proponując osobom konsolidującym zobowiązania, kredyt konsolidacyjny i dodatkowa gotówka. Jest to zwykła pożyczka gotówkowa, którą można wykorzystać dowolnie. Może ona sięgać 20-30% wysokości konsolidacji, ale i tak maksymalna kwota jest uzależniona od zdolności kredytowej.

Również w sytuacji, kiedy zamierzamy zaciągnąć duży kredyt w przyszłości, np. kredyt gotówkowy czy hipoteczny, przeprowadza się konsolidację w celu zwiększenia możliwości uzyskania większego finansowania.

Oszczędności, a konsolidacja kredytów

Pytanie często pojawiające się kontekście konsolidacji dotyczy opłacalności tego rozwiązania. Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny?

Jeśli zobowiązania miały wysokie oprocentowanie, a nowy kredyt ma niższe, to na odsetkach można zaoszczędzić. Taka sytuacja pojawia się zwłaszcza, kiedy konsolidowane są karty kredytowe i limity w kontach.

Zadłużenie z niespłacanych limitów jest obecnie bardzo wysoko oprocentowane. Dobrym rozwiązaniem jest pozbycie się takiego „wiszącego długu”, które najczęściej ciąży przez kilkanaście miesięcy i generuje, miesiąc w miesiąc, duże koszty odsetkowe.

Konsolidacja kredytów, czyli nie ma nic za darmo

Konsolidacja i kredyt konsolidacyjny, to możliwość, aby w miesiącu płacić mniej za obsługę zadłużenia. A to może pomóc w zrównoważeniu budżetu i w znaczący sposób poprawić płynność finansową.

Nie można jednak zapominać, że ważnym czynnikiem do rozważenia jest cena konsolidacji kredytów. Być może nie odnosi się to stricte do konsolidacji, ale do kredytu, jednakże należy mieć to na uwadze.

W zależności od warunków kredytu, ponoszone są mniejsze lub większe koszty kredytowe. Za każdy kredyt należy zapłacić, a kredyt konsolidacyjny nie jest wyjątkiem.

Koszty odsetkowe są najbardziej powszechne, dlatego tak ważne jest oprocentowanie kredytu. Jego wysokość informuje o podstawie do wyliczania odsetek. Im mniejsze oprocentowanie, tym oczywiście lepiej. Ostateczna ich wysokość, poza ustaloną stopa procentową, uzależniona jest od:

• wysokości kredytu konsolidacyjnego,
• czasu spłaty – liczonego w miesięcznych ratach,
• rodzaju wybranych rat.

Im większy jest kredyt i im dłuższy czas spłaty, to z większymi odsetkami musimy się liczyć.

Dodatkowymi kosztami mogą być również opłaty dodatkowe, np. prowizja oraz koszty związane z ubezpieczeniem kredytu.

Czy konsolidacja kredytów jest rozwiązaniem dla mnie?

I wracamy do podstawowego pytania: czy konsolidacja kredytów jest dobrym rozwiązaniem?

Nie musi to być wcale najlepsza opcja dla wszystkich kredytobiorców. Istnieją pewne czynniki, które należy wziąć pod uwagę przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Przede wszystkim ważne jest, aby dokładnie przeanalizować swoją bieżącą sytuację finansową. Nie tylko należy ocenić swoją zdolność do spłaty nowego kredytu, ale i rozważyć:

• dlaczego chcę skonsolidować kredyty?
• czy może jednak lepiej jest spłacać zobowiązania, jak do tej pory?
• które z posiadanych kredytów włączyć do konsolidacji?
• jaka rata kredytowa będzie optymalna do ustabilizowania budżetu domowego?

Pytań może być znacznie więcej i nie sprowadzają się tylko do tych powyższych. Im lepiej zostaną określone potrzeby i założenia, tym łatwiej jest podjąć racjonalną decyzję.

Ryzyko ponownego zadłużenie

Konsolidacja kredytów wydaje się bardzo atrakcyjna: jeden kredyt, mniejsza rata i większa zdolność kredytowa. W sytuacji, kiedy mocnego zadłużenia, poczucie kontroli nad budżetem… może tylko pogorszyć sytuację finansową.

Zwrócić należy również uwagą na koszt całkowity kredytu i poziomu całkowitego zadłużenia. Czy jest taki sam jak przed konsolidacją czy się zwiększył? Pewnie to drugie. Iluzoryczne poczucie poprawy stabilności finansowej może być ryzykowne i spowoduje, że ponownie zaczniemy korzystać z kredytów i pożyczek.

Konsolidacja nie eliminuje w żaden sposób źródła problemów finansowych, a jedynie łagodzi skutki.

Podsumowanie

Konsolidacja kredytów w znaczący sposób ułatwia kontrolowanie i zmniejszenie wydatków. Jest to bowiem rozwiązanie dla kredytobiorców, którzy mają trudności z zarządzaniem wieloma zobowiązaniami finansowymi. Na pewno daje krótkoterminowy oddech finansowy, ale czy będzie to długoterminowa korzyść? Zależy głównie od kredytobiorcy.

Przed podjęciem decyzji obowiązkowo należy przeanalizować swoją sytuację finansową, koszty konsolidacji i ryzyko ponownego zadłużenia.

Jeżeli dysponujemy odpowiednim czasem, to warto porównać oferty kredytów konsolidacyjnych, aby mieć możliwość dokonanie tańszego wyboru. Przed podjęciem ostatecznej decyzji o wyborze oferty, dobrze jest skonsultować wszystkie aspekty z doradcą bankowym.

—

Artykuł sponsorowany